月供數(shù)額降低15% “尾款”車(chē)貸未必省錢(qián)
監(jiān)管部門(mén)一開(kāi)閘，剛獲車(chē)貸“準(zhǔn)生證”的汽車(chē)金融公司就迫不及待地開(kāi)始了搶灘車(chē)貸市場(chǎng)的步伐：“尾款”車(chē)貸，月供數(shù)額降低15%……相比銀行嚴(yán)格的車(chē)貸審批規(guī)定，汽車(chē)金融公司開(kāi)出的條件聽(tīng)來(lái)十分誘人。而銀行相對(duì)較低的車(chē)貸還貸利率，卻也同樣有著不小的吸引力。面對(duì)銀行和汽車(chē)金融公司，市民汽車(chē)貸款到底選擇哪個(gè)更經(jīng)濟(jì)？
“尾款”看上去很美
根據(jù)日前大眾汽車(chē)金融公司設(shè)計(jì)的汽車(chē)金融解決方案，可以將月供數(shù)額在傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上降低15%。具體規(guī)定為，首付最低為總車(chē)價(jià)的30%，分期付款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)4年，并引入一項(xiàng)“尾款”的做法，顧客可以選擇總車(chē)價(jià)的20%作為“尾款”，這筆款項(xiàng)被排除在月供的總數(shù)之外，而利息將分?jǐn)偟皆鹿﹥?nèi)，這樣月供就可以比銀行低15%。
然而，理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為這一計(jì)算方法未必省錢(qián)，因?yàn)椤拔部睢弊罱K還是要由顧客埋單，而且相比銀行的貸款利率，汽車(chē)金融公司的貸款利率還要高1%：例如，人民銀行個(gè)人貸款年基準(zhǔn)利率為5.022%，那么金融公司的年貸款利率為6.022%。按貸款10萬(wàn)元計(jì)算，4年期要比銀行貸款多支付4000多元。雖然在實(shí)際操作中，各家銀行的車(chē)貸利率可能會(huì)有所上浮，但還是會(huì)低于6.022%。
銀行車(chē)貸框框多
然而，想要從銀行汽車(chē)貸款也非易事。隨著新《汽車(chē)貸款管理辦法》的正式實(shí)施，對(duì)貸款人、借款人范圍，車(chē)貸首付比例、還貸年限等關(guān)鍵問(wèn)題上，都有嚴(yán)格規(guī)定。
某國(guó)有銀行個(gè)人業(yè)務(wù)金融部經(jīng)理告訴記者，就算不考慮新規(guī)，銀行對(duì)這些要求本身就很?chē)?yán)格，例如新規(guī)中要求新車(chē)首付比例不低于凈車(chē)值的2成，而在實(shí)際操作中，大多銀行都要求不低于3成，對(duì)于借款人收入也有要求，例如月還貸金額不高于月收入的40%；事實(shí)上，由于汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，很多銀行對(duì)于個(gè)人汽車(chē)貸款本來(lái)就做的很少，有的銀行散戶(hù)基本不錯(cuò)，更傾向于做優(yōu)質(zhì)的集團(tuán)客戶(hù)；汽車(chē)金融公司有其特殊性，它做車(chē)貸業(yè)務(wù)是直接與相關(guān)的銷(xiāo)售商聯(lián)系，他們的利益一致，風(fēng)險(xiǎn)也好控制，引入“尾款”車(chē)貸也不意外，銀行就不同，要嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。
比較而言，汽車(chē)金融公司的貸款就容易得多，它免去了貸款面試，只需提供申請(qǐng)人個(gè)人身份證明、收入證明等給經(jīng)銷(xiāo)商，再由金融公司進(jìn)行審核后，便可進(jìn)入實(shí)質(zhì)貸款程序。一般來(lái)說(shuō)，汽車(chē)金融公司的貸款兩天左右即可完成，而銀行貸款一般需要一周時(shí)間。
選擇車(chē)貸看情況
由此可見(jiàn)，市民車(chē)貸選擇銀行還是選擇汽車(chē)金融公司，各有利弊。
理財(cái)專(zhuān)家建議，如果能通過(guò)銀行團(tuán)購(gòu)?fù)緩杰?chē)貸最理想不過(guò)，因?yàn)閳F(tuán)購(gòu)車(chē)貸會(huì)有較多優(yōu)惠，包括還貸利率，保險(xiǎn)，售后服務(wù)等；如果沒(méi)有團(tuán)購(gòu)?fù)緩剑鸵醋陨淼慕?jīng)濟(jì)實(shí)力，如果資金較為充裕，不妨選擇銀行，雖然沒(méi)有“尾款”待遇，月供壓力會(huì)大一些，但總的還貸額相對(duì)少；如果無(wú)法從銀行獲取車(chē)貸審批或資金有限，希望月供壓力小一些，那通過(guò)汽車(chē)金融公司也是條不錯(cuò)的貸款途徑。
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