中國人保北京分公司昨天正式推出機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加絕對免賠額等條款。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與這項(xiàng)條款有直接關(guān)系的“有車族”反應(yīng)不一：新司機(jī)反對，老司機(jī)支持。
司機(jī)反應(yīng)
簡直就是霸王條款
“怎么會這樣呢？投保險(xiǎn)就是買放心，當(dāng)然選全賠。”一位剛剛成為有車族的司機(jī)接受采訪時(shí)，記者解釋了好幾遍，他才聽明白“絕對免賠額”于自己意味著什么。這位剛剛辦完“全賠”而且開車很謹(jǐn)慎的司機(jī)說：“這簡直就是‘霸王條款’嘛！應(yīng)當(dāng)通過適當(dāng)手段來引導(dǎo)司機(jī)選擇絕對免賠額制度。我要找哥們兒合計(jì)一下，看看到底怎樣合算。如果太不合算，就得考慮換個(gè)公司辦保險(xiǎn)了。”
通州一位有9年駕齡的車主是這項(xiàng)條款的支持派，他把目前很多交通違章的原因歸結(jié)為“保險(xiǎn)公司對他們太縱容”。他說：“你看現(xiàn)在大街上很多車開得那個(gè)懸哪，這些車多半是低檔車，而且是新司機(jī)，他們一是沒出過什么事膽子大，二是本身不太心疼車，另外，大事故小事故保險(xiǎn)公司都管賠也是一大原因。”
人保苦衷
車損險(xiǎn)經(jīng)營有困難
昨天，人保北京分公司一位負(fù)責(zé)人滿腹“苦衷”地告訴記者：隨著新車和私家車數(shù)量的增加，1萬元人民幣以下的小額索賠在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營中占到了80%左右，3000元人民幣以下的案件占50%左右，1000元人民幣以下的案件占40%左右，個(gè)別案件的索賠額只有幾十元。而保險(xiǎn)公司處理每筆500元以下的賠案大約要支出成本250元。“因此，在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，小額理賠案的現(xiàn)場查勘與理賠工作是困擾各家產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營難點(diǎn)之一。”
人保認(rèn)為，這些產(chǎn)品引入了更多的費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)，對低風(fēng)險(xiǎn)客戶給予更多的費(fèi)率優(yōu)惠比例，對高風(fēng)險(xiǎn)客戶則提高費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步體現(xiàn)了同質(zhì)同價(jià)，異質(zhì)異價(jià)的保費(fèi)分?jǐn)傇瓌t。
中消協(xié)擔(dān)心
別形成價(jià)格聯(lián)盟
“新增500元免賠額，想保500元以下就得購買《不計(jì)免賠額特約條款》”是否屬于強(qiáng)加，是否意味著所謂的“高風(fēng)險(xiǎn)客戶”利益受損？保險(xiǎn)公司實(shí)行絕對免賠的法律依據(jù)是什么？
對于這些問題，中消協(xié)法律事務(wù)部主任王前虎沒有正面回答記者。他說：“這(500元以下免賠)是(保險(xiǎn)公司)有條件地實(shí)行對自己的權(quán)益尋求最大保護(hù)。隨著我國經(jīng)濟(jì)市場化程度加大，企業(yè)的自主經(jīng)營權(quán)越來越大，這種情況今后可能會更多。”
王前虎最擔(dān)心的是此類條款會被其他保險(xiǎn)公司“拷貝”，一旦出現(xiàn)這種情況，消費(fèi)者在“價(jià)格聯(lián)盟”面前就無可選擇。因此，希望保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)此類條款時(shí)能多征詢一下消費(fèi)者的意見，權(quán)衡一下雙方利益，設(shè)計(jì)出更多符合更多消費(fèi)者利益的產(chǎn)品。市場經(jīng)濟(jì)也是消費(fèi)者權(quán)益經(jīng)濟(jì)，誰把消費(fèi)者權(quán)益考慮得更多，企業(yè)獲得更大市場份額的機(jī)會也就更多。
信報(bào)聲音
且看人保公司的“免賠邏輯”
據(jù)說，人保公司的出發(fā)點(diǎn)還是好的。人家不是為了區(qū)區(qū)上億元的小額車險(xiǎn)款，而是為了公眾的安全。以前不管大小，保險(xiǎn)公司的理賠在那兒撐著，搞得司機(jī)沒事就撞車玩，今天追尾，明天擦邊，這多危險(xiǎn)啊。現(xiàn)在好了，咱不賠了，也就沒人撞車玩兒了，也就天下太平了。只是500元以下的不賠了，會不會搞得司機(jī)們干脆大撞特撞呢？駕駛員會不會產(chǎn)生這樣的心態(tài)：撞就撞狠一點(diǎn)，感覺不夠500元，干脆再來一腳油門。不過這也不怕，500不行，就提到1000。這可不是開玩笑，有事實(shí)為證。去年，深圳保險(xiǎn)行業(yè)公會要求各公司必須執(zhí)行“1000元以下車損不賠”規(guī)定。太平洋財(cái)險(xiǎn)成都分公司也作出決定，凡是新車購置價(jià)在15萬元以下或排氣量在1.6L以下的車型，只要車損額在1000元以下，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。
那么1000元再不起作用呢，按照人保公司的“免賠邏輯”，只能一路抬上去了；當(dāng)然最起作用的辦法，就是不管多大，一律不賠。現(xiàn)在的問題是，什么都不賠了，那還要保險(xiǎn)公司干什么。
有人說保險(xiǎn)公司這樣沒有任何選擇余地的條款是“霸王條款”，也不是沒有道理。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)通過給被保險(xiǎn)人選擇權(quán)，并通過適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)手段引導(dǎo)被保險(xiǎn)人選擇絕對免賠額制度，而不是用“堵”的辦法。“逼”著被保險(xiǎn)人“就范”，既有壟斷之嫌，又違背法律，也肯定會引起消費(fèi)者的反感。
