車貸：想說“愛你”不容易

貸款買車，對消費者來說早已不是新鮮事，各個汽車銷售店內都能看到分期付款買車，日供幾十元的宣傳廣告。每天花幾十元就能擁有一輛自己的汽車？聽起來很誘人。隨著人們生活質量的提高，大家的消費理念也有了巨大的轉變，以分期付款購買商品的形式開始不僅僅局限于買房子這樣的大宗消費，汽車、電器等用品為代表的金額相對較小的生活用品分期付款方式也越來越多地見于消費者中，尤以汽車為甚。然而，車貸是不是像廣告描述的那么美好？選擇車貸是不是適合每個準車主？車貸的形式又有多少種？這些看似普通的問題其實困擾著相當一部分消費者，不少準車主由于沒摸清情況，急于購車，不想卻被繁瑣的車貸手續攪得措手不及，幾番奔波下來，不免感嘆“辦個車貸咋就這么煩呢？”

“看廣告打得那么火熱，我也想湊個熱鬧來個貸款買車，可沒想到居然就這么難。”聽到我們小編詢問自己的車貸經歷，某消費者的氣就不打一處來，他告訴我們小編，自己看中了某品牌推出的新款越野車，剛巧家住安寧的他在附近某汽車銷售點里看到該款車有分期付款購車的活動，可當他下定決心參加活動以貸款的方式購車時，卻遭遇了麻煩事。“為辦個車貸，我的腿都跑細了。車商先是要身份證、工作證明，后來又要半年以上的工資證明和結婚證，再后來又要我出示房產證明。”當某消費者一樣樣按車行要求提供證件后，其工作人員卻以他的戶口不在甘肅省內為由拒絕了某消費者的申請。近日，我們小編走訪了我市部分汽車銷售點，發現，幾乎所有車行都或針對某款汽車，或全系汽車，都打出了“車貸牌”，不少車行更許以“零”利息的優惠條件，但不少準車主都反映，車行的車貸難以參加，即便最終成功申請車貸，也是耗時耗力，得不償失。

“準車主在選擇分期付款方式買車時，與汽車銷售點合作的相關銀行都會審核消費者消費能力、償還能力等相關情況，符合要求的消費者，銀行才會批準其貸款申請。”MO負責車貸業務的張經理告訴我們小編，目前，常見的車輛貸款方式有銀行貸款購車、信用卡購車等，無論哪種方式，銀行都會視用戶具體情況提供相關證明，比如說是國家在編工作人員，需要提供工資證明和身份證明，而其他企業工作人員或個體經營者則除了身份證明外還需是本省戶口，并且提供房產證明以做質押。同時，消費者申請車貸時，其在銀行系統的信譽度也很重要，如果有不良的銀行紀錄，那么車貸也是不會被批準的。

“傳統銀行貸款審查較嚴，審批流程和時間相對較慢，可能會因此影響交車時間。”某銀行工作人員王經理告訴我們小編，消費者通過傳統銀行按揭的方式購車，或許還將遭遇到貸款困難的情況。“如果準車主的收入穩定，那么申請過程比較簡便，如果不屬于銀行的優質客戶，那么放貸就會比較困難。舉例來說，如果有顧客要貸款買百萬元以上的豪車，只要條件滿足，銀行一般都很樂意放貸。但如果申請貸一部10萬元左右的車，在銀根收緊的情況下，我們就不愿意花太多時間做這種小額貸款。”據王經理透露，在信貸總額有限的情況下，銀行肯定向更優質的客戶傾斜。好比，房貸利率上浮的貸款申請更容易獲批，車貸也是如此。

如果說，“挑三揀四”是傳統車貸流失客戶群的一大重要因素，那么利息高也成了傳統車貸方式被邊緣化的重要原因，一位國有銀行的工作人員告訴我們小編，目前銀行傳統車貸利率在央行基準利率的基礎上普遍會上浮10%，他們行車貸利率在央行基準利率基礎上上浮10%至30%。另一家商業銀行的工作人員則說他們的傳統車貸利率上浮幅度不會超過25%。

通過走訪，我們小編了解到，與傳統車貸相比，信用卡分期購車是當下準車主青睞的對象，成為當下車貸的主推模式。車貸信用卡分期付款一般是在辦理車貸時一次性付出手續費，但不需要按月支付利息。相比傳統銀行貸款，信用卡分期付款購車還有辦理流程上的優勢，只要持卡人信用額度足夠，沒有其他審核條件，其辦理速度快，門檻很低。

一位不愿透露姓名的銀行人士告訴我們小編，自從銀行聯合汽車品牌推出信用卡分期支付貸款以來，已使得傳統的銀行貸款方式邊緣化。目前傳統的銀行貸款購車模式在蘭州實際上已經式微。現在通過傳統銀行信貸模式購車的消費者已經比較少，主流的車貸方式已經變成信用卡分期支付和汽車金融公司貸款兩種。目前通過傳統銀行貸款方式購車的消費者主要存在于一些未建立起自身品牌汽車金融公司的自主品牌4S店。同時，這些4S店也更多推薦消費者選擇信用卡分期支付的貸款模式。

雖然信用卡分期購車和傳統車貸相比，優勢在于快捷、便宜，而劣勢則在于車型、貸款年限受限。“盡管現在不少人青睞信用卡分期購車，但銀行的傳統車貸業務也有自己的客戶。不過，對于資金不充裕又暫時申請不到銀行貸款的人來說，信用卡分期確實是個不錯的選擇。”該工作人員這樣告訴我們小編。

銀行貸款購車的特點是費用高、申請額度較大、還款期長、不限車型等。但其手續較為繁瑣、手續費高昂、審批最嚴格，辦理時間一般都比較長，這就適合銀行信用記錄良好、收入穩定的準車主。而信用卡購車的特點是手續簡單、有一定的免息優惠，但其額度相對較低、有時還限制車型，因此，信用卡貸款買車比較適合銀行長期持卡用戶、缺少少量購車資金的準車主。