車貸助力 提前當上“愛車族”

汽車貸款的品種真不少，要是用上各種貼息、零利率政策，甚至能夠做到無成本貸款。

小寶寶馬上就要出生了，阿明不得不提前實施自己的購車計劃。讓他為難的事情還有一件：最近很多消息傳聞，上海市會延長外地車牌限行時間，沒有一塊上海車牌的話，在市區開車將更加不便。可是一塊上海車牌的拍賣價格就要7 萬多，資金缺口更大了！怎么辦？只有把明天的錢貸出來，才能提前實現購車計劃了。

方案1：信用卡分期購車

最廣泛使用的貸款方式，容易申請，主要適用于經濟車型

這是最常見的一種汽車貸款了。在4S店購車的時候，很多銷售員都會向你推薦信用卡分期購車的業務。可是信用卡的額度夠買車嗎？不用擔心，你首先需要明確的是，這種分期和你的信用卡并沒有關系，而是額外給到你一個額度用來購車，還款時也是單獨進行還款。它和你平時消費使用的信用卡是分開使用的。

信用卡分期購車時用的是分期手續費來計算成本。一般來說，貸款期限為12 期、24 期的手續費分別在5%、8%左右，36 期則一般超過10%，這些手續費需與汽車首付款一起付清。有金融知識的人都知道，這種付費的方式實際利率一般要達到10%以上（因為費用是按照全部本金來計算的，還款過程中占用的本金卻在不斷減少）。

不過呢，現在4S 店經常會有貼息的活動推出，這就降低了貸款的成本。

舉個例子。購買一部國產的Q3，貸款15萬元、分成12期來償還的話，只需要一次性支付3000元的費用（2%）就可以了；分成18期的話，一次性支付5000元的費用，這么算下來費率還是比較低的。所以成本低是信用卡分期購車的一項優勢。

信用卡分期購車的申請資料也相對簡單，額度則主要取決于兩個因素：一是你所購的車型，貸款金額最高可以達到車價的70%，最高一般不超過20 萬元；另外一點更重要，就是你的收入能力及資產情況，如果提供一下你的房產證明，分期的額度會給得比較高一些。

有人會問，用分期業務的話會影響到購車的價格嗎？在競爭激烈的銷售市場上，這一點倒不足為慮。不過你需要購買與分期時間相同的車險，信用卡中心要作為第一受益人，并且在車險計劃中購買盜搶險。

方案2：銀行的汽車貸款

可貸款額度高，貸款期限長，利率較低

銀行的汽車貸款也是采用了入駐4S 店的方式，在車商那里進行申請并提交資料，流程差不多。但它和信用卡分期購車計劃有兩點比較大的不同。

第一個不同就在于，它比信用卡分期的額度要高不少。信用卡分期購車主要面對的是初次購車的個人或家庭，像阿明這樣就很適合，所以分期的額度上限在20 萬元。而銀行車貸最多可以達到車價的8 成，貸款額度可以放大到50 萬元。所以，只要你條件夠硬，用銀行車貸來買奢侈型汽車也是完全可行的。相比之下，升級換車、企業主們會更多地使用到這種貸款。

第二個不同就在于，銀行車貸的還款更加靈活。它的最長期限能夠達到5 年，而且可以提供等額本息，等額本金，首付或尾款多付、中間少付的還貸方式，比起信用卡分期來說要靈活很多，適合收入具有周期性的人來使用，對于經常換車的人來說，也是降低購車成本的一種方式。

另外，銀行的汽車貸款利率屬于中等水平，在10%左右，雖然高出一般的銀行貸款利率，但和其他消費貸款、汽車金融公司的貸款利率相比，還是具有一定優勢的。

方案3：汽車金融貸款

經常把購車服務結合在貸款產品中，零利率活動值得參與

盡管還不足以為眾多消費者所熟知，汽車金融在海外可是發展得風生水起，它們由各大汽車品牌來運營，是主要的購車貸款途徑。

國內盡管也有不少汽車金融公司，如大眾汽車金融、豐 田汽車金融、福特汽車金融等等，但總體上說發展得并不盡如人意。為什么呢？因為汽車金融的利率比較高，通常汽車金融的貸款利率要高于10%，高于銀行、信用卡，選貸款誰不愿意挑便宜的呢！

但是，汽車金融的購車貸款也有自己的優勢。汽車金融公司往往會把購車服務結合在貸款產品中，如汽車保險、延長質保和二手車業務，這一點對于部分購車人來說會享受到增值服務。比如一些車主換車的頻率高，通過汽車金融公司的二手車服務出售舊車、重新購置新車要方便得多。

汽車金融公司的貸款產品也很豐富，尤其是多種彈性還款的設計適合季節性收入的特點。不過這一點已經被銀行貸款學到了，像上文中中信車貸的彈性尾款——在這個貸款期內，不必逐月還本還息，只需要每個月償還一部分利息，在尾款中支付30%~50%的還款等。

另外，據記者了解，現在汽車金融公司也經常推出低利率的產品，如針對部分車型的“零利率”購車計劃，假如你正好對指定車型心動不已，使用汽車金融公司的貸款也不錯。

方案4：貸款買一張車牌

專享貸款，資金缺口不大可進行申請

在上海這樣車牌價格較高的城市，貸款買車牌，也不失為解決購車款缺口的一種方法。

這些信用卡可以分期買車牌：農行、建行、上海銀行都提供分期買車牌的方式，主要通過信用卡來實現。以上海銀行為例，假如阿明想要申請車牌的分期付款業務，首先需要有一張上海銀行的信用卡，并提供投標時的一系列資料，上海銀行會根據阿明的信用卡記錄、資產狀況等等，給出一個購牌資金的額度貸，用來刷卡支付私車牌照的相關費用。

在期限和利率上，上海銀行分成6 期和12 期兩個品種，6 期分期付款的費用是每月0.65%，12 期的費用是每個月0.6%。

中銀消費信貸也有一個“汽車衍生貸”的產品，這種貸款雖然不能直接用于購買整車，但可以用來支付與購車相關的各種衍生費用，包括車牌以及購車時需要繳納的車輛購置稅、汽車保險、汽車裝潢等費用。像車價在30 萬元以內的車型，單筆貸款金額最高可達10 萬元；30 萬元以上車型單筆貸款金額最高可達20 萬元，貸款的期限從3 個月～60 個月不等。

渣打銀行消費貸款中同樣推出了“車牌貸”的服務，它的長處在于速度快，在投標前隨時申請，一個申請可連續3個月投標，在中標后渣打就會通知放款，最快當天放款。

需要注意的是，消費信貸購買車牌的利率不低，像中銀消費貸款的年化利率有兩檔，分別為年化利率15% 及19.8%；渣打“車牌貸”最低貸款利率是每個月0.95%，并需要收取貸款費用。