P2P車貸：細(xì)分領(lǐng)域車貸優(yōu)勢大被看好

P2P細(xì)分領(lǐng)域車貸優(yōu)勢大被看好，與信用貸相比，P2P車貸又有抵押或質(zhì)押，出現(xiàn)逾期或壞賬后容易處理；相對(duì)于房貸而言，P2P車貸單個(gè)項(xiàng)目金額小，就算單筆壞賬出現(xiàn)，亦不會(huì)對(duì)平臺(tái)造成較大影響。

P2P細(xì)分領(lǐng)域車貸被看好。P2P垂直細(xì)分市場逐漸受關(guān)注，車貸也成為了復(fù)制性強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。與信用貸相比，車貸又有抵押或質(zhì)押，出現(xiàn)逾期或壞賬后容易處理；相對(duì)于房貸而言，車貸單個(gè)項(xiàng)目金額小，就算單筆壞賬出現(xiàn)，亦不會(huì)對(duì)平臺(tái)造成較大影響。因此，不少P2P平臺(tái)如融金所、果樹財(cái)富、投儲(chǔ)在線等都專注于車貸業(yè)務(wù)。不過，對(duì)于車貸產(chǎn)品除了判斷其是否存在假標(biāo)外，還要懂得如何判斷項(xiàng)目的合法性，比如質(zhì)押證件像汽車銷售發(fā)票、機(jī)動(dòng)車登記證、車輛購置稅單、保險(xiǎn)單、備用鑰匙等是否齊全，是否在車管所辦理了抵押手續(xù)、車輛是否安裝GPS等等，以此保證車輛重復(fù)抵押的風(fēng)險(xiǎn)。

P2P細(xì)分領(lǐng)域車貸優(yōu)勢：

1、車貸空間大，可復(fù)制性強(qiáng)。此前，人們對(duì)于貸款購車還沒有太高的認(rèn)同感。據(jù)介紹，去年汽車金融在國內(nèi)的滲透率依然不足20%。也有調(diào)查表明，目前在中國有74.5%的消費(fèi)者認(rèn)同貸款購車，預(yù)計(jì)未來3-5年我國的貸款購車率將達(dá)到40%-50%。而像北美等市場的購車貸款率在80%以上。可見，汽車消費(fèi)是目前國內(nèi)尚未大規(guī)模使用金融杠桿的個(gè)人消費(fèi)，發(fā)展空間巨大。“再加上汽車升級(jí)換代較快，而且新能源汽車也逐漸興起，我們希望能滲透到汽車金融的產(chǎn)業(yè)鏈中。”融金所董事長孫明達(dá)表示。

車貸模式較成熟，線下業(yè)務(wù)擴(kuò)張性好、可復(fù)制性強(qiáng)，融金所董事長孫明達(dá)就對(duì)新快報(bào)記者表示，該公司已經(jīng)有40多家線下分公司。同樣開展車貸業(yè)務(wù)的果樹財(cái)富剛上線一年多的時(shí)間內(nèi)就已經(jīng)成立了5家線下分公司。

2、短期小額符合P2P本質(zhì)。我們從各家車貸平臺(tái)了解到，目前車貸業(yè)務(wù)平均借款周期大約為1到6個(gè)月之間，以短期周轉(zhuǎn)資金為主，車輛抵押標(biāo)的借款額度一般為汽車估值的50%-80%，一般金額在5萬到50萬之間。“投資這種小額標(biāo)的，投資人可以分散資金，等同于分散了風(fēng)險(xiǎn)。”有關(guān)人士表示。

一般而言，車貸業(yè)務(wù)分為抵押和質(zhì)押兩種方式。有關(guān)人士表示，最安全的措施是質(zhì)押車輛(自有車庫、專人看管)和質(zhì)押證件(汽車銷售發(fā)票、機(jī)動(dòng)車登記證、車輛購置稅單、保險(xiǎn)單、備用鑰匙)并舉；其次是在車管所辦理抵押手續(xù)、安裝GPS和質(zhì)押證件、簽署委托買賣協(xié)議，以防借款人之后在其他公司重復(fù)借貸和人車失聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，為了減少壞賬，有的平臺(tái)還會(huì)與借款人簽訂買賣協(xié)議，吳復(fù)申就表示，果樹財(cái)富會(huì)與借款人簽訂“買賣協(xié)議”，即在約定還款日前尚未還錢，平臺(tái)有權(quán)利將車輛賣掉以還款。

對(duì)于風(fēng)控流程，有關(guān)人士表示，首先要請(qǐng)?jiān)u估師對(duì)車況進(jìn)行評(píng)估，包括判斷車輛是否損壞、是否修過、換過零件等等；不過，車輛估值也由很多影響因素。李衛(wèi)斌就表示，車輛牌照(如上海大牌、滬C牌照、外地牌照等)、車輛市場價(jià)格、購車年限、行駛里程、有無重大交通事故記錄、有無交通違章記錄、是否按揭車等都會(huì)影響車輛估值。接下來，風(fēng)控人員會(huì)先進(jìn)行初審，包括電話審核、交叉審核親朋好友同事、查詢社保、是否違章等等；分公司業(yè)務(wù)員會(huì)對(duì)每個(gè)客戶進(jìn)行面審，當(dāng)面詢問情況。有關(guān)人士說，“額度比較大的會(huì)考察其住所、辦公場地等”，然后把信息匯總給總部；接著，總部審批中心根據(jù)情況判斷，給借款人額度及期限，以及是否押車押證。“不過，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)比較高的，一般選擇押車”，有關(guān)人士表示。