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明年，各保險(xiǎn)公司自主制訂的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率將全面實(shí)施，這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)首次打破由來(lái)已久的統(tǒng)一格式、統(tǒng)一費(fèi)率、統(tǒng)一險(xiǎn)種的大膽嘗試。中國(guó)青年報(bào)今天發(fā)表文章，援引人保車(chē)險(xiǎn)部人士談話對(duì)即將來(lái)臨的車(chē)險(xiǎn)改革進(jìn)行了詳細(xì)解讀。
文章指出，在新車(chē)險(xiǎn)改革啟動(dòng)后，保險(xiǎn)公司將首次有了選擇客戶的權(quán)利。而消費(fèi)者也有了更大空間選擇車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司，享受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
地區(qū)不同保費(fèi)不同
據(jù)了解，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)各家保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)只有7個(gè)險(xiǎn)種。它們的費(fèi)率是固定的，保險(xiǎn)單據(jù)的格式也是一樣的，統(tǒng)一由國(guó)家規(guī)定，保險(xiǎn)公司不能突破。
而這次首家被保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的人保機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)改革方案，共有8個(gè)主條款和11個(gè)附加條款。方案根據(jù)不同的客戶群體、用途、車(chē)型種類和地區(qū)設(shè)計(jì)。
例如，老司機(jī)、新司機(jī)和單位的專業(yè)司機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)是不同的；用途上，分為家庭自用、非營(yíng)業(yè)、營(yíng)業(yè)汽車(chē)；車(chē)輛類型分為汽車(chē)、特種車(chē)輛、摩托車(chē)、拖拉機(jī)專用等；從地區(qū)上，將全國(guó)劃分為A、B、C、D四類：其中A類地區(qū)主要指深圳、大慶，B類地區(qū)包括東南沿海、華北(含北京)等地，C類地區(qū)包括新疆、云貴、華東、福建沿海等地，D類包括西藏、青海、東北、內(nèi)蒙古等地。從A類到D類地區(qū)，保費(fèi)價(jià)格逐步升高。
保費(fèi)受很多細(xì)節(jié)影響
人保車(chē)險(xiǎn)部總經(jīng)理賈海茂說(shuō)，以前，不論風(fēng)險(xiǎn)大小、司機(jī)新老、車(chē)路況如何、出不出事故、一年跑多少公里，保費(fèi)統(tǒng)統(tǒng)一樣。這對(duì)有些客戶是很不公平的。這次，我們細(xì)分了車(chē)輛用途，家庭用車(chē)的保費(fèi)肯定會(huì)降低。
一般來(lái)說(shuō)，家庭用車(chē)是夫妻二人駕車(chē)，上班代步和偶爾假日郊游，出險(xiǎn)率低。但考慮到家庭用車(chē)的停車(chē)和沒(méi)有技術(shù)支持的特殊性，人保專門(mén)設(shè)計(jì)了車(chē)身劃痕險(xiǎn)和特約救助險(xiǎn)。以前機(jī)動(dòng)車(chē)擋風(fēng)玻璃不在主險(xiǎn)的范圍內(nèi)。而新的家庭用車(chē)條款主險(xiǎn)中，包括了擋風(fēng)玻璃險(xiǎn)。
駕車(chē)人和車(chē)輛新舊及車(chē)型的不同，也會(huì)影響保費(fèi)的多少。如果私家車(chē)約定固定駕駛?cè)耍ＹM(fèi)將可優(yōu)惠；如果出險(xiǎn)的不是約定的駕駛?cè)耍瑖?guó)外保險(xiǎn)公司一般不賠付，但考慮到國(guó)情，人保仍給予賠付，但會(huì)加大免賠額度5%。
第三者責(zé)任險(xiǎn)這次被單獨(dú)列出。賈海茂說(shuō)，以前第三者責(zé)任險(xiǎn)承保人對(duì)事故負(fù)全責(zé)的免賠20%，同等責(zé)任的免賠10%。這次考慮到一旦遇到車(chē)毀人亡的重大事故，賠付金額可能達(dá)到二三十萬(wàn)元，20%的免賠額對(duì)家庭也是不小的金額，就把家庭用車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)免賠責(zé)任分別下調(diào)了5%，以減輕承保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
賈總經(jīng)理說(shuō)，我們對(duì)以前保險(xiǎn)條款中有歧義、不嚴(yán)謹(jǐn)、不規(guī)范的部分做了修改和調(diào)整。
比如，以前保險(xiǎn)條款中有這樣的規(guī)定，由于第三者造成的車(chē)輛損壞，被保險(xiǎn)人應(yīng)該向第三者追償，追償不到向法院起訴，然后才能找保險(xiǎn)公司索賠。可實(shí)際上，被保險(xiǎn)人很難做到。這些對(duì)被保險(xiǎn)人比較苛刻的條款，這次改革中去掉了。
又比如，有的被盜搶車(chē)輛，以前要求客戶交車(chē)鑰匙、提供購(gòu)車(chē)的原始發(fā)票。可有的單位車(chē)輛的發(fā)票已經(jīng)走賬了，拿不出來(lái)，有些私人購(gòu)車(chē)發(fā)票時(shí)間久了，很難找到。以前規(guī)定，不能提供者就加大免賠比例，可新條款中把這些都改掉了。
用費(fèi)率選擇客戶
人保產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中心常務(wù)副主任王和說(shuō)，免賠率或免賠額不是越低越好。如果定得太低，司機(jī)安全行駛的觀念就會(huì)松懈，容易肆無(wú)忌憚地開(kāi)車(chē)，以前國(guó)外類似的教訓(xùn)不少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一個(gè)司機(jī)一年出事故最多的是13起。對(duì)這樣的司機(jī)，今后我們將用提高保費(fèi)和增加免賠額度加以制約。
有人問(wèn)，人保的保費(fèi)提高了，客戶會(huì)不會(huì)流動(dòng)到其他保險(xiǎn)公司？王和說(shuō)，其實(shí)這也是人保首次能夠用條款和費(fèi)率選擇客戶。任何一家保險(xiǎn)公司接納了被其他保險(xiǎn)公司淘汰的用戶，就意味著他們的經(jīng)營(yíng)承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，這是所有保險(xiǎn)公司不愿意的。而且，最終這樣的客戶也將被列入黑名單，信息共享將使所有保險(xiǎn)公司不愿意接受他。
不再給代理商高返點(diǎn)
劉先生在汽車(chē)交易市場(chǎng)買(mǎi)了輛帕薩特，保險(xiǎn)代理商讓他交了8600多元車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)；高女士的奔馳車(chē)保費(fèi)高達(dá)2.4萬(wàn)元；李女士用汽車(chē)貸款買(mǎi)的寶來(lái)轎車(chē)不僅今年的保費(fèi)是8000多元，而且以后5年的保險(xiǎn)都得在代理商這兒挨宰……因?yàn)橘J款買(mǎi)車(chē)，保險(xiǎn)別無(wú)選擇。
據(jù)了解，目前全國(guó)共有11家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司和中國(guó)平安保險(xiǎn)公司3家公司占90%以上的市場(chǎng)份額。在保險(xiǎn)費(fèi)率沒(méi)有放開(kāi)以前，保險(xiǎn)公司就通過(guò)返還高額傭金(常為30%至50%)的辦法爭(zhēng)奪汽車(chē)代理商，因?yàn)樵谲?chē)險(xiǎn)代理商的手中掌握著80%以上的客戶資源。而從中得到實(shí)惠的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商卻對(duì)這份保單不承擔(dān)任何責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。
代理商利用90%以上客戶首次買(mǎi)車(chē)對(duì)保險(xiǎn)不了解以及對(duì)新車(chē)的愛(ài)，誘導(dǎo)他們盡量多上保險(xiǎn)，多交保費(fèi)，最大限度地從客戶兜里掏出錢(qián)來(lái)。一位經(jīng)銷(xiāo)商直言不諱地說(shuō)：如果沒(méi)有保險(xiǎn)，靠賣(mài)汽車(chē)恐怕連工資都發(fā)不出來(lái)。
這位經(jīng)銷(xiāo)商與幾家保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)代理合同，在實(shí)際操作過(guò)程中，誰(shuí)家給的返點(diǎn)高，就做誰(shuí)家的保險(xiǎn)。車(chē)險(xiǎn)的高額返點(diǎn)是經(jīng)銷(xiāo)商的主要收入，已經(jīng)成了業(yè)內(nèi)的公開(kāi)秘密。
賈海茂說(shuō)，按現(xiàn)在的改革方案，保險(xiǎn)公司不可能再給中介高額的返點(diǎn)。保險(xiǎn)公司和代理商應(yīng)站在消費(fèi)者的立場(chǎng)上，把注意力轉(zhuǎn)向服務(wù)，來(lái)贏得收入。
據(jù)悉，目前全國(guó)有機(jī)動(dòng)車(chē)7000萬(wàn)輛，今年我國(guó)新增私人轎車(chē)100萬(wàn)輛。有專家預(yù)測(cè)，今后5到10年，中國(guó)市場(chǎng)每年會(huì)新增機(jī)動(dòng)車(chē)400萬(wàn)輛以上。如果以平均每輛車(chē)5000元的保費(fèi)計(jì)算，每年就會(huì)有200億元的保費(fèi)收入。
人保車(chē)險(xiǎn)部總經(jīng)理賈海茂預(yù)言：車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將從目前低層次的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展為價(jià)格＋產(chǎn)品＋服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，而服務(wù)將成為明年車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主流。
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