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車險費率市場化的初衷是要將以往被中介所盤剝的利益還給投保人，但兩個多月的市場實踐證明，新車險依然難堵返傭暗流。目前，車險代理人的傭金早已突破8%的法定上限，最高已攀升至40%，與車險費率條款改革前的暗傭比例不相上下。
新車險難堵返傭暗流回扣最高已攀升至40%
今年1月1日起的車險費率條款市場化改革結束了車險產品千篇一律、價格一刀切的局面，“從車、從人、從地域”的費率細分，確實讓無數投保人得到了不小的實惠。很多人據此相信，原來含在車險中的高利潤已經隨著價格的降低而減少，保險公司給代理的讓利空間也所剩很小，高回扣不大可能存在。但事實上，返傭暗流仍在涌動。
北京亞運村汽車市場的一位汽車經銷商向記者透露，目前車險代理的傭金大部分已經超過了8%的法定上限，“就是車險定價最低的公司，我也可以拿到15%到20%的回扣。至于那些車險定價本身就偏高的公司，甚至愿意給我40%的返傭。”
某修理廠的車險兼業代理人向記者說得更明白，“拿一輛帕薩特B5來說，有家保險公司的標準保費是1萬元，我可以拿到40%差不多近4千元的傭金。”
而大多數投保人仍陶醉在新車險價格陡降的喜悅中，對于代理人暗吃回扣的做法渾然不覺。“現在，客戶都覺得車險價格已經便宜了，保險公司已沒太大利潤可以轉讓。幾乎沒有客戶再向我們討價還價了，”該代理人表示，他可以把所有返傭輕松地裝進自己的腰包。
壟斷銷售渠道獲取暴利
價格降了，保險公司利潤薄了，可為什么還愿意出高價給中間人？對此，亞運村汽車經銷商的說法是，“汽車交易市場是保險公司爭奪客戶資源的主要戰場，因此為了充業績，都會拿出高點數來收買代理人。”
某保險公司的車險部門負責人則指出，傭金戰的主要根由在于當前車險的銷售模式——代理人對客戶資源形成了壟斷。他說，“現在90%以上的車險都是通過代理人賣出去的，有些代理人甚至在代客投保時只向保險公司提供客戶的姓名，其他資料一概保密。”
而保險產品的專業性又使得客戶很難對市場情況有充分了解，基本上是聽憑代理人的推薦。“受利益驅動，代理人只會把返傭最高的產品推薦給客戶。由于在銷售渠道上受制于代理人，保險公司不得不用高回扣來拉攏他們。”該負責人表示，對于投保人來說，這意味著代理人強力推薦的產品未必就是最好、最適合自己的產品。
高返傭暴露車險仍存讓利空間
“沒有人會做賠本的買賣，高點返傭表明車險市場仍然存在價格與價值的背離。”中央財經大學保險系主任郝演蘇教授認為，此次車險改革突破了理論和政策層面的障礙，但并沒有通過精算技術把車險的風險成本給算出來，高返傭意味著車險價格仍存在讓利空間。
郝演蘇說，“保險產品的特殊性在于其價格要通過大數法則來確定，但目前，我們還缺乏這樣的技術標準，無法確定車險的具體損失率。”而不明確車險的風險成本究竟是多少，必然導致價格與價值的背離。
他認為，要想真正杜絕高價返傭等類似的不正當競爭，監管部門應把監管重心放在保險公司的償付能力上，并盡快算出不同車型的標準保費，即可以保證公司償付能力的純保費，以此作為各家保險公司厘定車險價格的參照價。“至于在純保費基礎之上，保險公司愿意給代理人多少錢則沒什么關系，市場競爭自然會對此做出調節。”
據了解，隨著4月1日舊車險費率條款的廢除，一些新的基礎費率更低的車險產品將陸續上市，保險公司的讓利空間將進一步壓縮。屆時，車險的二度降價能否堵住高價返傭的漏洞，人們將拭目以待。
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