汽車信貸利潤(rùn)高風(fēng)險(xiǎn)大 金融公司分一杯羹
●汽車信貸業(yè)務(wù)的超常規(guī)發(fā)展確實(shí)為銀行帶來了利潤(rùn)
●在分享車貸“蛋糕”喜悅的同時(shí)，不斷攀升的車貸違約率向銀行業(yè)敲響了警鐘
●車貸風(fēng)險(xiǎn)要比房貸來得快而高
●汽車價(jià)格的不斷下降，使車貸客戶的還款心態(tài)越來越不平衡,把怨氣無端地出在了銀行頭上
●車貸風(fēng)險(xiǎn)含量的釋放使銀行違約率得到顯現(xiàn)
●車貸壞賬最終的受害者是銀行本身
●面對(duì)無情的車貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行無奈地承擔(dān)了所有的壞賬損失
●車貸風(fēng)險(xiǎn)的大量冒出，使銀行不同程度地提高了車貸門檻，嚴(yán)格了汽車貸款的審批
基于履行我國(guó)加入WTO后對(duì)外開放汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的承諾，2003年10月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布了《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》，11月又公布了《汽車金融公司管理辦法細(xì)則》。上述頒文僅兩月后的12月29日，我國(guó)就批準(zhǔn)了上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司、大眾汽車金融（中國(guó)）有限公司、豐田汽車金融（中國(guó)）有限公司三家汽車金融公司的建立。
不到一年的時(shí)間，上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司在上海宣布開業(yè)。
一個(gè)事實(shí)表明，汽車金融公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)開展業(yè)務(wù)，打破國(guó)內(nèi)銀行業(yè)一統(tǒng)汽車信貸天下的局面已成現(xiàn)實(shí)。
高速發(fā)展汽車信貸
上世紀(jì)90年代末，國(guó)內(nèi)的一些銀行開啟了汽車信貸業(yè)務(wù)，新世紀(jì)初，經(jīng)過初步嘗試汽車信貸后，國(guó)內(nèi)許多銀行預(yù)感汽車信貸的獲利機(jī)遇，紛紛開出了汽車信貸業(yè)務(wù)。在2002年，汽車信貸業(yè)務(wù)得到了前所未有的大發(fā)展，迎來了汽車信貸的春天。
這個(gè)發(fā)展高峰持續(xù)了兩年多。期間，各家銀行大顯身手，重點(diǎn)營(yíng)銷汽車信貸業(yè)務(wù)。如，開展車貸優(yōu)惠月、優(yōu)惠季活動(dòng)。申明，凡在此期間辦理購車貸款的客戶可降低利率等。有的銀行索性對(duì)購車貸款客戶全部實(shí)行利率下浮政策。在車貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷上打起了價(jià)格戰(zhàn)。有銀行認(rèn)為，為了奪取客戶，就得犧牲某些利益。
價(jià)格戰(zhàn)正酣，銀行間又開時(shí)間戰(zhàn)。電臺(tái)、電視，報(bào)刊，雜志時(shí)時(shí)報(bào)道各家銀行辦理車貸業(yè)務(wù)時(shí)間，這邊剛報(bào)道某銀行辦理車貸需五天時(shí)間，那邊又稱另一家銀行三天就可。接著，又有某銀行夸口一天就可搞定。搶奪時(shí)間使車貸業(yè)務(wù)走入了怪圈。似乎時(shí)間越快，車貸業(yè)務(wù)就多；時(shí)間越短，利潤(rùn)就越高。
汽車信貸這塊在當(dāng)時(shí)十分誘人的“蛋糕”，不僅遇到銀行間的瓜分，且遭到保險(xiǎn)公司的加入。隨著購車人群的高峰迭起，保險(xiǎn)公司亦涌入車貸市場(chǎng)，它們推出購車貸款的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在為銀行車貸提供擔(dān)保的同時(shí)，也為自己開辟了獲利新徑。
汽車信貸領(lǐng)域的另一位主角就是汽車經(jīng)銷商。他們借助銀行、保險(xiǎn)公司車貸業(yè)務(wù)的蓬勃興起，推波助瀾，大大地獲取了客戶購車的高額利潤(rùn)。
兩年多的時(shí)間里，銀行汽車信貸業(yè)務(wù)得到超常規(guī)的發(fā)展，據(jù)某家銀行統(tǒng)計(jì)，僅2003年車貸余額就增加30億左右，平均每月增加2億至3億，最多的月增加達(dá)到6億多。有關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，2003年底，上海各家銀行發(fā)放汽車貸款已達(dá)80多億。
車貸風(fēng)險(xiǎn)暗藏隱患
汽車信貸業(yè)務(wù)的超常規(guī)發(fā)展確實(shí)為銀行帶來了利潤(rùn)。在分享車貸“蛋糕”喜悅的同時(shí)，不斷攀升的車貸違約率向銀行業(yè)敲響了警鐘。
對(duì)銀行來說，車貸和房貸雖同屬于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，但兩者所發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的成因卻大相徑庭，首先，汽車相對(duì)房屋來說，具有固定與流動(dòng)之分。住房有其固定的位置，而汽車則不然，它具有很大的流動(dòng)性。汽車可以移動(dòng)，可以在全中國(guó)移動(dòng)。如果客戶惡意逃債，他可以移動(dòng)車輛逃走或隱藏；其二，就當(dāng)前市場(chǎng)而言，房產(chǎn)是升值的，而汽車則是降價(jià)的。它的信貸風(fēng)險(xiǎn)比房貸要大。其三，車貸相對(duì)于房貸而言，貸款期限短，還款數(shù)額多，貸款收回快，具有短平快的特點(diǎn)。因此車貸風(fēng)險(xiǎn)要比房貸來得快而高。
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