車貸新規的新看點 公務員信用擔保貸款

[2004-11-08 17:38:18]　　太平洋汽車網　　 　　 責任編輯: wangfen

　　《汽車貸款管理辦法》10月1日已實施，新規在貸款人、借款人范圍、車貸首付比例年限等關鍵問題上都有很大變化。那么，新規施行的情況如何呢？

　　據《晶報》報道，招商銀行說，早在新辦法實施以前，許多本地銀行已經開始順應信貸改革形勢，推出了新的車貸舉措。大眾汽車銷售點的石經理說，現在各個商業銀行比較通行的做法是鼓勵抵押貸款。也就是把自己的商品房作為抵押以獲取貸款的方式。通過這種方式，最高可獲得相當于八成車價的貸款。

　　公務員信用擔保貸款。享受公務員待遇的市民，可以直接到指定的商業銀行辦理車貸。這類市民的薪級證明材料是最好的信用憑證，只要提供自己的身份證明和另外一名公務員的擔保證明，就可以獲得最高50萬元的車貸，不需要支付利息以外的其他費用。

　　通過擔保公司申請車貸。申請車貸的市民向擔保公司交納一定的擔保費用，由擔保公司出具擔保向銀行申請貸款。這類貸款審查較為嚴格，而且需要支付高額的中間費用，但不要求深戶擔保。

　　在車價各不相同的情況下，怎樣來衡量車價以確定貸款金額？新的車貸管理辦法第一次規定了車價確定的參考原則。即新車價是指汽車實際成交價格與汽車生產商公布的價格中較低者，對二手車價是指汽車實際成交價格與貸款人評估價格中較低者。

　　這在行業內稱為最低價原則，石經理介紹說，以往的汽車信貸業務往往是以購車合同表明的車價確定貸款金額。合同表明的車價未必是真實的，存在車主與經銷商聯合篡改車價，抬高貸款金額的現象。而新辦法的實施，很好地規避了這一風險。

　　車貸一直都是商業銀行的“獨享”業務，而伴隨著新辦法的實施，能經營車貸業務的機構也擴大到城鄉信用社以及汽車金融公司，這就給在法律上已經獲批的大眾、豐田等汽車金融公司一個名正言順的地位。深圳奇建公司不久前就與一汽財務公司共同推出了汽車信貸業務。借款人以車輛購置發票、汽車抵押登記證以及第三方保證等方式進行擔保，由一汽財務公司提供貸款。這種貸款最高可獲車價的7成，年限一般為3年，最高不超過5年。在利率上，目前汽車金融公司采取了與銀行利率同步的政策，但隨著以后車貸的走熱，不排除采用更優惠的利率。而且，汽車金融公司的貸款形式，較之銀行要靈活得多。不過，目前汽車金融公司的貸款，僅向購買自己品牌的客戶提供。

　　與1998年的管理辦法相比，新辦法的另一大亮點是專門設立了“風險管理”的內容，要求貸款人之間建立汽車貸款信息交流制度。這意味著如果借款人出現任何晚還或不還貸款的跡象，其信息將很快在“黑名單”中出現。 貸款人建立汽車貸款預警監測分析系統，制定預警標準。超過預警標準后應采取重新評價貸款審批制度等措施。貸款人將汽車貸款的有關信息及時錄入信貸登記咨詢系統，并建立與其他貸款人的信息交流制度。

　　新辦法對二手車的貸款規定最為嚴格，首付金額必須為所購汽車價格的50％以上，而且貸款期限不得超過3年。其次是商用車貸款，首付比例為30％，貸款期限不超過5年。對與個人關系最為密切的自用車貸款，則仍保持原先“首付20％，期限最高5年”的原則。現在在許多二手車市場地方都打出了現金交易的招牌。“現金買車，自然也要現金賣車，這是我們的交易習慣。”一位二手車市場的老板說。盡管法律對二手車的貸款規定地更為嚴格，但對市場的沖擊并不明顯。

　　鑒于深圳的特殊情況，很多本地銀行開展了針對香港人的車貸業務。但香港人和外國人能否申請車貸，在以往的眾多管理規定中從來沒有一個明確說法。此次出臺的新辦法首次明確，除中國內地公民以外，還包括在中國內地連續居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民以及外國人均可申請車貸。其中，香港人貸款要提交居住證明和身份證明。在深圳有房產的，可以把房產作為抵押。沒有房產的，必須通過擔保公司提供擔保。

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