市場地位一去不返 車貸險迎接本性回歸
這些國家和地區(qū)的一個很重要的共性在于沒有車貸險，發(fā)展汽車工業(yè)靠的是其他形式的汽車擔(dān)保。為什么在信用體系發(fā)達(dá)的發(fā)達(dá)國家都不約而同地放棄了車貸險呢？
據(jù)筆者與日、美等地的保險專家分析，認(rèn)為管理不能是其中的主要原因。因?yàn)閱诬嚨膬r格不比房產(chǎn)，不比大型工程，總是很小的，也就幾千美元到萬把美元，再扣除抵押、免賠額，余額也就更小了，再據(jù)此確定保費(fèi)，單筆保費(fèi)肯定高不了；即使存在著完備的信用體系，要求一家保險公司管理好這么成千上萬的購車人的還款信用在經(jīng)濟(jì)上是不可行的。
沒有車貸險，行還是不行？
在沒有車貸險的日子里，經(jīng)營汽車貸款的商業(yè)銀行也沒閑著，多種新的擔(dān)保方式如抵房買車貸款、第三方（自然人）保證貸款、經(jīng)銷商擔(dān)保貸款、新車抵押貸款、房車組合貸款、信用貸款等已經(jīng)被開發(fā)出來
車貸險在宏觀上的作用究竟如何？我們能不能從發(fā)展中國汽車工業(yè)的角度給發(fā)展車貸險找個理由呢？有數(shù)據(jù)顯示：2002年中國的汽車銷量增長40%,2003年的汽車銷量增長達(dá)到35.20%，實(shí)現(xiàn)了連續(xù)兩年30％的高速增長，專家預(yù)計2004年的汽車銷量增長率處于20%—30％之間。
應(yīng)當(dāng)看到，2003年汽車銷售業(yè)績的取得是在上半年遭遇非典和年中停辦車貸險的情況下進(jìn)行的，而2002年正是車貸險最為火爆的年份，兩者相較只有5％的差距，如果再考慮到非典的影響，車貸險對2003年汽車銷售的影響可能在2%—3％之間。
令人奇怪的是，在沒有車貸險的2003年11月份，反而取得了全年汽車銷量最高的佳績，這個月的銷量達(dá)到40.58萬輛，增長12.6％，同比增長37.44％，這似乎向人們昭示：車貸險的退出并沒有像人們所相象的那樣妨礙中國汽車工業(yè)的騰飛。決定汽車銷售量增長的長效因素還是持續(xù)增長的居民可支配收入水平，車貸險的出籠確實(shí)刺激了汽車銷售量的攀升。
按照一位財險公司基層經(jīng)理的說法，“車貸險給不少不該配車的人配上了車”，但也給保險公司帶來了沉重的財務(wù)負(fù)擔(dān)。另一方面，在沒有車貸險的日子里，經(jīng)營汽車貸款的商業(yè)銀行也沒閑著，多種新的擔(dān)保方式如抵房買車貸款、第三方（自然人）保證貸款、經(jīng)銷商擔(dān)保貸款、新車抵押貸款、房車組合貸款、信用貸款等已經(jīng)被開發(fā)出來，車貸險已經(jīng)喪失了昔日那種一枝獨(dú)秀、不可替代的市場地位，這也是新車貸險面市遭冷落的一個重要原因。
最近有不少人撰文指出車貸險的癥結(jié)在于對其業(yè)務(wù)性質(zhì)認(rèn)識不清，對此筆者十分贊同。車貸險的業(yè)務(wù)性質(zhì)有三：保證保險、信用保險和擔(dān)保合同。顧名思義，汽車消費(fèi)貸款保證保險（車貸險）屬于保證保險類。
何為保證保險？中國臺灣地區(qū)《保險法》第95條將保證保險定義為“保證保險人于被保險人因其受雇人之不誠實(shí)行為或其債務(wù)人之不履行債務(wù)所致?lián)p失，負(fù)賠償之責(zé)”，并將保證保險分為誠實(shí)保證保險與信用保險兩類，前者系指“保證保險人因受其受雇人之不誠實(shí)行為”而為之保險；后者則是因“其債務(wù)人之不履行債務(wù)”而為之保險。
