市場地位一去不返 車貸險迎接本性回歸

[2004-11-08 17:38:06]　　太平洋汽車網　　 衛新江 　　 責任編輯: qisuiying

　　今年4月1日，人保、太保、天安和永安四家公司的6個新車貸險產品獲準上市，一時間引起市場人士普遍關注。

　　與原有的車貸險條款相比，新車貸險條款在承保責任方面作了如下的限制：首先，根據新車貸險的條款規定，購車人首先必須向銀行提供有效的抵（質）押物，當購車人不能還款時，保險人只就購車貸款余額與銀行處理抵（質）押物所得款項的差額部分進行賠付，實行差額責任制；其次，設定了一些相關的風險控制要求，如要求購車人提供不低于30％的首付款、投保人（購車人）必須是貸款車輛的最終使用人、設定了不低于10％的免賠率、將車貸險的期限限定在3年以內等；再次，按照不同的風險水平設定不同的保費水平，新車貸險吸收了2003年車險改革的經驗，對不同的購車人可能出現的風險進行了細分，體現了風險的個性化和差異化要求，使得這一產品的費率體系更加科學、合理。

　　前景需重新思考

　　車貸險屬于消費信用保險，其管理的一個基本前提是必須要有健全的個人信用體系，而恰恰這點我們沒有，而這點就使得在目前現階段要管理好車貸險成為一個不可能實現的神話

　　現在市場上不少人士認為，車貸險對于推動中國進入汽車社會、推動中國汽車工業的發展具有十分重要的意義，并輔之以中國汽車保有量與發達國家相比“車貸險商機無限”、“要大力發展”等等，并強調車貸險屬于管理型險種，以前沒做好就是因為管理沒跟上，只要在承保、理賠環節如何如何就可以怎么怎么。對這種觀點，筆者并不贊同。

　　目前中國有兩類消費信貸保證保險：房貸險和車貸險，但較之車貸險，房貸險的優勢在于：不動產、升值性。房產不同于汽車之處在于一個是不動產，一個是動產；一個是升值型資產，一個是貶值型資產。

　　正因為汽車屬于貶值型動產，一旦出現購車主無法履約的情形，保險人所面臨的局面可能十分尷尬：要么找不到車（車被開到別的地方甚至人車俱無）；要么無法扣壓車（因銀行是抵押權人）；要么無法變賣車（可能存在著車的產權、營運證等手續不全因素）；要么放不起車（停車是要付費的，而且車價還在不斷地下調）。

　　車貸險屬于消費信用保險，其管理的一個基本前提是必須要有健全的個人信用體系，而恰恰這點我們沒有，而這點就使得在目前現階段要管理好車貸險成為一個不可能實現的神話。沒有個人信用資料的積累和記錄，無論保險人怎么風險細分，怎么對高危群體索要高額保費，都難以遏制高危群體的逆選擇。

　　再言過去，許多保險人都是將車貸險作為拉動車險的誘餌，更有甚者是作為禮品贈送的，再考慮到單筆車貸險的費用也只有2000—3000元的事實和個體信用風險的差異，這使得通過保險人的專門化管理普遍降低單筆車貸險成本的美好想法確實難以實現。

　　好好研究一下國外的情況也不難發現：車貸險在這些國家早已銷聲匿跡。日本在其汽車工業起飛之時，曾經有過車貸險，但極善于精細化管理的日本人也管理不了這個“潘多拉”式的小匣子，最后不得不在發展日本汽車工業的黃金時代放棄了這塊燙手的山芋。

　　美國、英國和中國臺灣地區的保證保險主要還是集中于員工誠實保證保險、大型工程保證保險（這在某些國家是強制性的）、住宅抵押貸款償還保證保險等方面，真正屬于消費性信用貸款保證保險和貿易信用保險的保證保險還是很少。

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